Моя знакомая Анна недавно оформила потребительский кредит в банке на сумму 500 000 рублей. Кредит был предоставлен под 18% годовых на срок в 8 месяцев. После оформления кредита у Анны возникли вопросы о величине ежемесячных платежей и общей сумме переплаты по кредиту. Разделив мой опыт на две составляющие – аннуитетный и дифференцированный типы платежей, я расскажу, как каждый из них влияет на переплату.Аннуитетный тип платежей представляет собой равные суммы платежей на протяжении всего срока кредита. Таким образом, величина ежемесячного платежа остается постоянной, а часть приходится на погашение основной суммы кредита, а остальная часть – на выплату процентов. В данном случае, чтобы рассчитать ежемесячный платеж по аннуитетному типу, можно воспользоваться формулой⁚
P S * (i * (1 i)^n) / ((1 i)^n ⎯ 1)
Где⁚
P – ежемесячный платеж,
S – сумма кредита,
i – процентная ставка в месяц (18% годовых),
n – количество платежей (8 месяцев).Подставив значения в формулу, получаем, что ежемесячный платеж по аннуитетному типу составляет примерно 82 028 рублей.Составим таблицу-график платежей по аннуитетному типу⁚
| Месяц | Основная сумма платежа | Выплата процентов | Всего выплачено | Остаток задолженности |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 54 525 | 9 503 | 64 028 | 445 475 |
| 2 | 54 782 | 9 246 | 64 028 | 390 693 |
| 3 | 55 040 | 8 988 | 64 028 | 335 653 |
| 4 | 55 298 | 8 730 | 64 028 | 280 355 |
| 5 | 55 557 | 8 470 | 64 028 | 224 798 |
| 6 | 55 817 | 8 211 | 64 028 | 168 982 |
| 7 | 56 078 | 7 950 | 64 028 | 112 904 |
| 8 | 56 339 | 7 689 | 64 028 | 56 564 |
Теперь рассмотрим дифференцированный тип платежей. В этом случае, ежемесячный платеж будет меняться в зависимости от оставшейся суммы кредита. В начале срока кредита большая часть погашается как проценты, а более поздние платежи идут на уменьшение основной суммы. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по дифференцированному типу, можно использовать следующую формулу⁚
P (S / n) (S ౼ (m ⎯ 1) * (S / n)) * i
Где⁚
P – ежемесячный платеж,
S – сумма кредита,
n – количество платежей (8 месяцев),
m – номер текущего платежа (от 1 до n),
i – процентная ставка в месяц (18% годовых).Составим таблицу-график платежей по дифференцированному типу⁚
| Месяц | Основная сумма платежа | Выплата процентов | Всего выплачено | Остаток задолженности |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 62 500 | 7 958 | 70 458 | 437 500 |
| 2 | 63 625 | 6 833 | 70 458 | 373 875 |
| 3 | 64 750 | 5 708 | 70 458 | 309 125 |
| 4 | 65 875 | 4 583 | 70 458 | 243 250 |
| 5 | 67 000 | 3 458 | 70 458 | 176 250 |
| 6 | 68 125 | 2 333 | 70 458 | 108 125 |
| 7 | 69 250 | 1 208 | 70 458 | 38 875 |
| 8 | 70 458 | 0 | 70 458 | 0 |
Теперь перейдем к вопросу о влиянии типа платежа на величину переплаты по кредиту. Исходя из таблиц-графиков, можно заметить, что при аннуитетном типе платежей общая сумма выплат составляет 512 224 рубля, что означает переплату в размере 12 224 рублей.
В случае с дифференцированным типом платежей общая сумма выплат составляет 563 664 рубля, что означает переплату в размере 63 664 рубля.
Таким образом, можно сделать вывод, что тип платежей влияет на величину переплаты по кредиту. При аннуитетном типе платежей переплата будет меньше, чем при дифференцированном типе. В случае с Анной, это означает, что она сэкономила бы 51 440 рублей, если бы выбрала аннуитетный тип платежей.
Разумеется, каждый случай индивидуален, и тип платежей следует выбирать с учетом своих финансовых возможностей и предпочтений. Однако, в данном случае, мой личный опыт показывает, что аннуитетный тип платежей является более выгодным вариантом.